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把钱存银行三年定期存款收益高，还是存支付宝收益高？笔者认为就当下利率情况来讲，钱存成银行三年期存款比放在支付宝收益要高。
现在的支付宝已经不仅是支付工具，还具备理财功能，其中的余额宝使用人数最多。随着央行持续降准释放流动性，资金使用成本降低，理财收益率呈现下降趋势，余额宝的年化收益率已经低至2.30%附近。如果是选择支付宝里的理财产品，收益率能达到4%左右。以5万元为例，存在余额宝以2.3%年利率计算，虽然余额宝是复利，但差别不会太大，每年利息为1150元。
相比之下，银行三年期存款基准利率是2.75%，要高于余额宝收益率，在实际存款时很多银行还会上浮30%左右，优势更为明显。如果对比理财产品，银行的选择更多，不过保本理财产品即将退出市场，未来理财风险会增大，非保本理财产品要慎重选择。以5万为例，以基准利率2.75%为例，每年利息为1375元。
银行存款安全稳定，是国债之外的主要选择。三年期国债年利率可以达到4%，一些中小银行的三年期存款利率可以达到4.125%，当然部分银行有5万元额度的要求。以4.125%为例，存5万元每年的利息为2062.5元。
民营银行由于没有线下网点，揽储能力弱，品牌知名度低，因此为了吸收存款给出了更高的存款利率。民营银行的五年期存款年利率可以达到5%以上，而个别银行存满三年就可以享受这一利率，比当下理财产品平均收益率都要高了。以年利率5%为例，存5万元每年的利息为2500元。
随着余额宝收益率一路走低，往里面存几万元已经不太合适了，一两万元作为零花还行，毕竟用着方便，工资也可以随时转入。如果资金达到5万元以上，就应该考虑利率更高的理财方式，比如国债、银行大额存款、民营银行普通定期存款及现金管理类产品。
从理财资金分配上来讲，余额宝里可以留出能够满足三四个月消费的钱，其余资金合理分配。大额资金优先选择银行大额存单，小额资金选择民营银行是很好的选择。以智能存款为代表的现金管理类产品流动性好，收益率比传统银行三年期大额存单利率还要高，完全可以作为余额宝的替代品。
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